今年2月14日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》强调,“支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系”。可以说,新时代背景下的政策红利以及广大长尾客户的普惠金融需求,蕴藏着民营银行未来发展的最大机遇。此外,民营银行所具备的在股东资源、体制机制方面的优势以及天生具备的互联网和科技基因,也将为其发展提供动能。

  从2013年6月国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”,到2017年1月原银监会正式颁布《关于民营银行监管的指导意见》,民营银行试点改革进入稳定发展阶段。监管的逐步放开以及国家大力支持普惠金融,为民营银行发展带来广阔发展空间。

  目前,我国大量的长尾客户金融需求尚未得到满足,尤其是民营企业、小微企业、“三农”领域,因此民营银行面临着广阔的普惠金融蓝海。同时,民营银行因其更易接近普惠金融受众群体,能够更好地贯彻普惠金融理念、促进普惠金融发展。特别是在当前国家扶持小微忍者神龟3变异噩梦企业、民营企业发展的背景下,民营银行量体裁衣的特色服务或将发挥更大作用。

  资金来源单一成发展制约

  从接受调研的民营银行反馈情况来看,资金来源单一且展业受到限制、部分小型民营银行可能面临退出或被收购风险、资本支撑不足且抗风险能力较弱、公司治理机制亟待完善是目前民营银行面临的四大主要挑战。

  在我国银行业面临变革、金融风险不容忽视那坡山歌的当下,监管部门对民营银行准入门槛始终没有放松,虽然监管层鼓励民营银行更好地发挥对传统银行的补充作用,促进普惠金融发展,然而可爱宝贝看医生对于民营银行可能带来的风险,监管层慎之又慎,因此,在业务资质上对民营银行开放有限。

  根据《银监会市场准入工作实施细则(试行)》,民营银行必须实行“一行一店”模式,即在总行所在城市仅可设1家营业部,不得跨区域。“一行一店”模式使得负债来源主要以同业资金为主的民营银行资金来源深海利剑鹿宁更受限制。线下设点的限制使得个人账户和I类账户的远程开户对民营银行尤为重要,而未来远程开户是否能放开也充满不确定性。根据中国人民银行2015年发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,目前仍未放开远程开立全功能的I类账户,民营银行吸立纾酸收存款受到一定限制。

  此外,与股份制银行、宠坏小恶女城商行相比,民营银行在很多业务资格上也受到一定限制。根据央行2007年《同业拆借管理办法》,民营银行成立两年内无法进入同业拆借市场;根据央行2013年《全国银行间债券市场金融债发行管理办法》,民营银行成立三年内难潜规则之以通过发行金融债解决资金来源;由于不是市场利率定价自律机制正式成员,现阶段大部分民营银行也没有资格发行大额存单吸收存款。

  民营银行资产负债结构的不尽合理同样值得关注。在其资产结构中,一般性贷款以外的非信贷资产占比偏高。幻影前锋目洪荒沧海前来看,部分民营银行的非信贷资产(主要是各种投资)规模远大于信贷资产,与其他类型银行相比,非信贷类资产占比明显偏高;在其负债结构中,批发性融资占比(同业负债依存度)相对偏高,一般性存款特别是零售存款占比偏低,这给银行的流动性管理带来了较大压力。

  未来应坚持错位竞争战略

  在未来的经营中,民营银行应当保持战略定力,形成客户基础,并且与时俱进,保持不断创新的能力。在这个基础上,探索陈蓉老公差异化经营,加强同业合作,发挥股东及体制机制等自身优势,大力运用互联网模式及金融科技,将是民营银行下一步发展的主要战略方向。

  差异化经营不仅正在为民营银行所实践梁继志,也将是其未来发展的一项主要战略。民营银行的发展思路虽略有差异,但核心基础还是要走差异化的发展道路,与传统的商业银行错位竞争,仍需以服务好大量长尾客户的需求为主要落脚点,例如注重供应链上下游的小微企业、民营企业、普惠金融、消费金融、区域金融、创新创业等。

  除了和同业形成错位竞争以外,积极合作将是民营银行未来战略的一个重要组成部分。民营银行要尽量避免与现有银行的正面竞争,在错位发展中形成相对优势。应积极加强与传统银行、券商